קופות גמל וקרנות השתלמות

קופות גמל וקרנות השתלמות

קופות הגמל וקרנות השתלמות מהוות אפיקי חיסכון לטווח הארוך והבינוני, ומזכות אותך בהטבות מס משמעותיות עד תקרת שכר קבועה בחוק. יחד עם זאת, קיימים הבדלים מהותיים בין מסלולי ההשקעה ותנאי החברות המנהלות, אשר מתבטאים לבסוף בסכומים נכבדים. אנו באפיקים נסייע לך לבחור את אפיקי החיסכון שלך מתוך ראיית התמונה השלמה של צרכיך והתשואות שברצונך להשיג.

מהן קופות גמל

בעזרת קופות הגמל שמנוהלות על ידי חברות שונות מתקבל חיסכון כספי לקראת היציאה לגמלאות, כאשר העובד והמעביד כאחד מפרישים מהשכר החודשי אחוז מסוים לקופה. במקרה של עצמאי, ניתן להפריש עד 16% מההכנסות ועדיין ליהנות מניכויים או זיכויים במס על ההפרשה. הכסף שהצטבר בקופה ישולם לעובד עם היציאה לגמלאות בתור תשלום חד פעמי או כפנסיה חודשית, כאשר השנה 2008 מבדילה בין שתי צורות התשלום.

מהן קרנות השתלמות

למעשה, קרנות השתלמות הן סוג של קופת גמל הכולל הטבות מיסוי, אך הן מיועדות יותר לטווח הבינוני ואף הקצר. ייחודה של קרן ההשתלמות הוא שניתן למשוך ממנה כספים לאחר 6 שנים בלבד, וזאת באופן חד פעמי ללא מיסוי. מאידך, החוק אינו מחייב מעסיקים בהפקדת כספים לקרנות השתלמות, והדבר נקבע על ידי המעסיק או מעוגן בהסכמים קיבוציים. במקרה של שכיר, ההפקדה יורדת בחלקה הקטן ממשכורתו של העובד וברובה מהווה הפרשה מטעם המעסיק, עליה קיים פטור ממס. במקרה של עצמאי, ניתן להפקיד עד 7% מההכנסה החודשית לקרן ההשתלמות, כאשר כשליש מהסכום מקבל פטור ממס.

מסלולים רבים ומגוונים

חשוב להבין כי קופות הגמל וקרנות ההשתלמות אינן עשויות מקשה אחת, ושהכספים המופקדים בהן מנוהלים ומושקעים על ידי חברות הניהול בערוצים שונים. ערוצים אלו נבדלים זה מזה במרכיביהם שעשויים להיות סולידיים או מנייתיים, ומכאן להתאפיין בתנודתיות ובתשואות משתנות. בתוך כך,  בעקבות ועדת בכר מרבית קופות הגמל והקרנות שעברו מהבנקים לחברות הביטוח ולבתי ההשקעות, הפכו אוטומאטית למסלול "כללי". המרכיב המנייתי במסלול זה עשוי להגיע עד כ- 50% מסך ההשקעות, ומכאן להשפיע באופן מהותי על התשואות והסיכונים. מסיבות אלו, בחירת הקופה או הקרן חייבת להתחשב בסוגי ההשקעות הקיימים בהתאם לנטיות, הצרכים והשאיפות שלך. על מנת לדעת אם קופת הגמל אכן מתאימה לך מבחינת מדיניות ההשקעות, עליך להתחשב בסטיית התקן המודדת את תנודתיות הקופה, בשיעור האחזקה במניות והנכסים הבלתי סחירים שלה, ובמיקומה על מדד יעילות המכונה מדד שארפ. מעבר לכך, קיימים עוד קריטריונים רבים לבחירת הקופות, כדוגמת דמי הניהול שגובה החברה, איכות השקעותיה ואופן ניהולן, הוותק שלה והיקף הנכסים המנוהלים על ידיה, יציבותה הכלכלית וגם שירות לקוחות איכותי לאורך שנים.

אפיקים עומדת לימינך

מן האמור לעיל ברור שבחירת קופת גמל או קרן השתלמות אינה עניין של מה בכך. מדובר בסכומים המצטברים משנה לשנה ומושקעים באפיקים שונים, אשר אמורים לשרת אותך בעת הצורך ולאחר הפרישה לגמלאות. אנו באפיקים מכירים היטב את המסלולים והחברות הקיימים בשוק, ולאור בחינה מקיפה של מצבך הפיננסי והפנסיוני נסייע לך לבחור את האפיק הנכון והמשתלם ביותר, שמתאים במיוחד לרצונותיך. צור עימנו קשר ונשמח להעמיד לרשותך שנים רבות של ניסיון בכיר בתחום.