תכנון פרישה
אין ספק כי הפרישה לגמלאות מהווה שינוי מהותי בחיים, בו ההכנסה הקבועה מעבודה נפסקת והמשפחה תלויה בחסכונות והנכסים שנצברו לאורך השנים. לכך מתווספים שינויים התלויים בגיל ובאורחות החיים, התובעים הוצאות הולכות וגדלות על תחומים בריאותיים ואף סיעודיים. יחד עם זאת, עבור ישראלים רבים מדובר בתקופת חיים שלווה ומהנה, עם שעות פנאי מרובות, טיולים, חוגים ונסיעות. הדבר תלוי בראש ובראשונה בתכנון נכון של פרישה לגמלאות המתחיל מוקדם ככל האפשר. אנו באפיקים נסייע לכם לבחון באופן מקיף את הצרכים, האפשרויות, החסכונות והשאיפות שלכם לגיל השלישי, על מנת לבנות תוכנית שלמה ומשתלמת שתעניק לכם שקט נפשי.
כמה מילים על המצב
ישראל של שנות האלפיים התברכה בעלייה מהותית בתוחלת החיים, הצפויה לעבור את גילאי ה-90 עד מהרה. המשמעות היא כי אתם תוכלו ליהנות מתקופה ארוכה מאוד של פרישה, העומדת על כחמישית מסך שנות החיים. בשנים אלו בוודאי תרצו לשמור על איכות החיים בה הורגלתם ואף מעבר לכך, ולא לדאוג מפני הוצאות על צרכי הבריאות שמתלווים אל הגיל השלישי. ואולם, הכיוון הכללי בישראל הוא התנערות מאחריות לשלומם של הקשישים, ועל כל פנים הקצבאות והבטחות ההכנסה שמסופקות על ידי המדינה אינן מאפשרות שמירה על רמת חיים נאותה. הוסיפו לכך את המחירים העולים של תרופות, עזרה סיעודית ומוצרי הצריכה, ותבינו מדוע מי שלא תיכנן את פרישתו כהלכה מצוי בבעיה קשה.
אז מה עושים?
לפני הכל, מגיעים אל אפיקים על מנת להבין מהם המקורות הפיננסיים שיעמדו לרשותכם בעת הפרישה. על מרכיבים אלו נמנים בין היתר חסכונות פנסיוניים, קרנות השתלמות, קופות גמל, ביטוחי חיים, השקעות נדל"ן, השקעות בשוק ההון, זכויות בביטוח הלאומי וחסכונות אחרים. אל מול אלו נציב את ההתחייבויות הקיימות והעתידיות שלכם, כדוגמת הלוואת, יתרת משכנתא וסיוע לילדים, כשאת המקורות שיעמדו לרשותכם נשווה ונתאים לאורח החיים הרצוי בתקופת הפרישה. מעבר לכך, עלינו להתייחס להיבטים נוספים כדוגמת הגדרת שארים, מצבכם הבריאותי, סיכונים תעסוקתיים, ולמעשה כל מרכיב בחייכם שהינו בעל היבט פיננסי.
התאמת אפיקי החיסכון
אחד המרכיבים החשובים ביותר בתכנון פרישה הוא בחינה והגדרה של ערוצי החיסכון שלנו, ושינוי שלהם על פי צורך. לדוגמא, יש לבחון האם הקופות והקרנות שברשותכם נושאות תשואות מספקות, האם הן מאופיינות בתנודתיות טובה, האם מדובר בחיסכון הוני או קצבתי, ובאיזה שיעור. בנוסף, נבחן אם ביטוחי הבריאות שאתם מחזיקים אינם כפולים, ומכסים על כל צרכיכם העתידיים מבלי ליפול למלכודות האותיות הקטנות וההשתתפות העצמית. כמו כן, נעמוד על המשמעות של מקדם ההמרה בקרנות הפנסיה הותיקות, נבחן את כדאיות ההיוון המלא או החלקי של כל הקרנות, ונבנה מקלטי מס ופריסות שיעניקו לכם חיסכון גדול ככל האפשר מול הרשויות.
אפיקים לאורך השנים
חשוב להבין שתכנון פרישה נכון מתפרס על פני שנים, שבמהלכם חלים שינויים במצב התעסוקתי, הבריאותי והמשפחתי ולכן את הבחירות צריך לעשות כבר מגיל צעיר בכדיי להגיע לפנסיה שתאפשר רמת חיים נאותה .
חברת אפיקים עומדת לרשותכם בכל עת עם מיטב המומחים בתחומים הפיננסיים והפנסיוניים. אנו מזמינים אתכם לשלב ידיים ולצאת אל הדרך לפרישה מכובדת, מהנה ושלווה.
הפרישה לגמלאות היא אירוע השיא של חיינו, וכדי לא להגיע אליו בלתי מוכנים
ואפילו מופתעים מעט, עלינו להיערך אליו בכל תחומי החיים. המדינה צריכה להיערך מבחינה בריאותית, (לדאוג יותר לצרכים הבריאותיים של בני הגיל השלישי) המשק צריך לפתח פלחי שוק גדולים יותר לגיל השלישי ולהתאימם לצרכיהם הישירים ולטעמם, תכני תרבות, תיאטראות, אמורים לבטא גם את טעמם בנושא. אך בעיקר עלינו להיערך פיננסית.
אחד היתרונות העיקריים של תוכנית פנסיה הוא בכך שהיא מספקת מקור הכנסה מובטח לפרישה. המאפשר לאנשים לתכנן את עתידם ולהבטיח שיהיה להם דמי קיום ברמה הנאותה במהלך שנות הפרישה שלהם. בנוסף, תוכניות פנסיה מספקות תחושת ביטחון, ובעיקר מונעים שימוש מיותר בחסכונות.
עם זאת, ישנם גם חסרונות לתוכניות פנסיה. לדוגמה, יש מקומות שאם אדם פורש מהם, הוא עלול לאבד את ההטבות שצבר בתוכנית של המעסיק הקודם שלו. לעיתים אם מעסיק עוזב עסק, מסוים עלולים העובדים לאבד את ההטבות שצברו בתוכניתו של המעסיק אלא אם כן הוצמדו להם תוכניות נהגנה מבעוד מועד.
עליית תוחלת החיים
תוחלת החיים של האדם הולכת וגדלה בקצב עולה של כמעט שנה כל ארבע שנים, והמשמעות הכלכלית של כך היא תשלומים רבים יותר לכל מבוטח פנסיוני, וכיוון שקרנות הפנסיה תוכננו על פי תחזיות קודמות שלא ניבאו את קצב עליית תוחלת החיים, כבר עתה מזהירים כלכלנים מפני הצפוי, והחשש מפגיעה בחוזק הפיננסי שלהם או אפילו מקריסתם נראה בלתי נמנע, אלא אם כן תתחיל המדינה להיכנס לעובי הקורה ותיתן את הגבוי הכלכלי הנדרש.
לאור תחזית פסימית זו גם המדינה, וגם כל אזרח צריכים להיות ערים ולתכנן בצורה מיטבית את הפרישה לפנסיה שלהם.
כיצד עלינו להתכונן
ראשית כל, תכנונים מסובכים שכאלה דורשים עזרה מקצועית. אפיקים נ.מ סוכנות לביטוח פנסיוני בע"מ, עומדת לרשותכם והיא תבנה עבורכם בצורה המיטבית את התיק הפנסיוני שלכם. היא תבחן עבורכם את כל ההשקעות שלכם, ביטוחי החיים, קופת הגמל, קרנות ההשתלמות ועוד בטוחות, ומולם יציבו את הצרכים העתידיים שלכם לדוגמא, יבדקו כפילויות בתשלומי ביטוח הבריאות שלכם, ובנוסף, יוודאו האם בקופות הגמל מרכיב החיסכון הדומיננטי הוא הוני או קצבתי, יבררו מהו מקדם ההמרה בקרנות הפנסיה הוותיקות, וכל זאת בצורה הכי מקצועית שניתן לצפות.
חברת אפיקים עומדת לשירותכם בכל עת התקשרו לטלפון: 077-4230023
תכנון פרישה לפנסיה
ידוע לכל כי פרישה לגמלאות היא אירוע מכונן בחיינו, כל השיגרה המוכרת משתנה: המשכורת הקבועה על כל נספחיה פוסקת, החסכונות נפדים, והוצאות על בריאות הופכים למרכיב חשוב בהוצאות החודשיות. ובכל זאת עבור אנשים רבים זוהי משאת נפש, הלחץ היומיומי פוסק, אפשר לטייל, לבלות, לקבוע זמן איכות עם הילדים והנכדים, לעזור ולתמוך בהם, ובעיקר לנוח ממרוץ החיים.
כדי שחיי הפרישה שלנו יהיו מאורגנים ויענו על כל הצרכים של בני הגיל השלישי יש צורך בתכנון מפורט של עתידנו מוקדם ככל האפשר. וכאן נכנסת לתמונה אפיקים סוכנות לביטוח פנסיוני אשר הוקמה בשנת 2010 על ידי נאווה מלכה, המשמשת גם כמנכ"לית התאגיד הביטוחי. החברה מעניקה שירותים פנסיוניים שבהם הם מסייעים לבחור ולפקח על מגוון מסלולי פנסיה וביטוח פנסיוני תוך שיתוף פעולה עם מיטב המומחים והכלכלנים.
קצבאות פרישה
כפי שהוזכר לעיל חברת אפיקים עוזרת לתכנן מגוון מסלולי פרישה כדי לבנות את הביטחון הכלכלי העתידי של האדם. קצבה היא תשלום קבוע המועבר ליחיד במהלך פרישתו כדי לספק לו מקור הכנסה. הקצבה יכולה להיות משולמת על ידי מעסיק, ע"י הממשלה או כל ארגון או חברה פרטיים . והיא מתבססת על תוכנית הטבה מוגדרת, שבה ההטבה נקבעת על ידי נוסחה, או על פי תוכנית הפרשה מוגדרת, והתוצאה נקבעת לפי סכום הכסף שהופרש לתוכנית. כדי שנדע באיזה מסלול פנסיוני עלינו לבחור יש צורך להתייעץ עם מומחים פנסיונים שיפרשו בפנינו את היתרונות והחסרונות של כל מסלול ויסייעו לבחור את המסלול המיטבי, בכל זמן או שלב בחיים בו פונים אליהם.
שלבי התכנון
בבואנו לבחור את מסלול הפנסיה האישי, ההתמקדות תהיה מותאמת לשלב בו אנו מתחילים. אם התכנון יהיה במקביל לתחילת העבודה ובגיל צעיר ההפרשות תהיינה בהתאם לגיל ולתפקיד. בהמשך ככל שנתבסס ההתמקדות עשויה להשתנות, יש שיגדילו הפרשות חודשיות, ויש שישנו מסלולים, ויהיו כאלה שממש סמוך לפרישתם ינסו לשלב את הצרכים האישיים במסלול הפנסיוני. וכדי לעשות זאת בהצלחה עליהם להתמקד במספר נקודות: בריאות– האם יש מגבלות בריאות הדורשים התייחסות כלכלית מוגברת. סיכונים כלכליים -לחסכונות, לקופות הגמל וכד' העלולים להדיר שינה מעיניהם. פנסיה לבן הזוג-האם בן הזוג יסתדר כלכלית במקרה פטירה של האחר. דאגה לעתיד הרחוק-כספים נזילים או חסכונות. חברת אפיקים מסייעת ובוחנת באופן רחב ומקצועי את כל הצרכים של הפורשים לגמלאות ובונה עבורם תכנית אשר תאפשר להם חיים נטולי דאגה כלכלית.
תכנון מס בפרישה
פרישה מהעבודה היא אירוע מרכזי בחיינו, ועלינו להיות מוכנים לכל ההשלכות של עזיבה זו. מהפן הרגשי ועד לנושא הכלכלי. את הפרישה לא מתכננים זמן קצר לפני המועד שנקבע, אלא שנים רבות לפני כן. גם שלטונות המס נתנו דעתם לאוכלוסייה הפורשת, וקבעו תקנות מס מיוחדות עבורם, על מנת להקל ולהבטיח בטחון כלכלי לכל אזרח, ולמנוע מהם להפוך לנטל על החברה ועל תקציב המדינה. אפיקים נ.מ סוכנות לביטוח פנסיוני בע"מ מארגנת לנו את הנושא.
פנסיה וקופות גמל
לכל עובד יש בדרך כלל קרן פנסיה וקופות גמל, בהם נצברים כספי הפיצויים ועוד הפרשות מעביד. סמוך למועד הפרישה עלינו להחליט איזה חלק מכספי הפיצויים אנו רוצים להוסיף לקרן הפנסיה, ואיזה חלק אנו רוצים לקבל כסכום הוני. להחלטה זו יש השפעה על סכום המס המופרש. אם נחליט להעביר את הסכום כולו לקרן הפנסיה אז לא נחויב במס על הסכום אך לא נהיה פטורים ממס על הקצבה לפי מדרגות המס. אפשרות שניה משיכת כל כספי הפיצויים ועל זה נחויב במס בהתאם. והאופציה השלישית היא לחלק ביניהם והמס יהיה שוב בהתאם לתקנון המס.
מס בשנת הפרישה מהעבודה
כל עובד הפורש ממקום עבודתו צריך שיהיו בידו טופסי פרישה מהעבודה מכל מעסיקיו בעבר. טופס זה הקרוי 161 מפרט את גובה המענקים והפיצויים המצויים בידו ערב פרישתו. כמו כן צריך שיהיה מצוי בידיו גם טופס 161 א' בו הוא מפרט לשלטונות המס מה הוא מתכנן לעשות בכספי הפיצויים, רצף פיצויים או רצף קצבה.
הטבות המס לגמלאים
היבט חשוב נוסף בתכנון הפרישה הוא השימוש בפוליסות ביטוח חיים. בדומה לקרנות פנסיה, גם פוליסות ביטוח חיים הן תוכניות חיסכון בעלות יתרון מס המאפשרות ליחידים להפריש כספים לפנסיה תוך קבלת הטבות מס שונות. פרמיות המשולמות על פוליסות ביטוח חיים ניתנות לניכוי מס, ושווי המזומן של הפוליסה חייב במס הכנסה בזמן משיכתה. בנוסף לאפשרויות החיסכון המוטבות במס אלה, יחידים יכולים גם לנצל נקודות זיכוי וניכויי מס שונים העומדים לרשות המתכננים פרישה. למשל, יחידים יכולים לתבוע זיכוי מס בגין הפרשות לקרנות פנסיה ופוליסות ביטוח חיים. כמו כן, יחידים אף יכולים לתבוע ניכוי מס עבור הוצאות מסוימות הקשורות לתכנון פרישה, כגון דמי ניהול השקעות.
מתכנן פרישה
הפרישה מהעבודה לגמלאות מסמלת עבור רבים, תחילתה של תקופה חדשה הדורשת כמו שלבים אחרים בחיים הכנה דקדקנית ומקצועית כדי שנוכל להמשיך את חיינו במינימום דאגות כלכליות. מתכנני פרישה הם אנשי מקצוע העוזרים לאנשים לתכנן ולהתכונן לקראת פרישתם. הם עובדים עם לקוחות כדי להגדיר יעדי פרישה, להעריך את מצבם הפיננסי הנוכחי, וליצור תוכנית להשגת יעדים אלה.
תפקידו של מתכנן הפרישה
מתכנן פרישה מקצועי, יסייע ראשית כל ללקוחותיו לקבוע את יעדי הפרישה שלהם. וזה כולל: הגיל שבו הם רוצים לפרוש, כמות ההכנסה לה הם יצטרכו במהלך הפרישה, ואורח החיים שאותו הם רוצים לשמור. לאחר מכן הם יעריכו את מצבו הפיננסי הנוכחי של הלקוח, כולל הכנסות, הוצאות, נכסים והתחייבויות, ויעזרו לו להבין את מוכנות הפרישה הנוכחית שלו. אחד התפקידים החשובים ביותר של מתכנן פרישה הוא לעזור ללקוחות לחסוך ולהשקיע לקראת פרישתם. לפיכך עליהם לדאוג ללקוחותיהם ולבנות עבורם תוכנית חיסכון מתאימה, לסייע להם בהשקעה בתיק מגוון של מניות, אג"ח ונדל"ן. ולפרט עבור לקוחותיהם את משמעותה ואת כוחה של ריבית דריבית, ובעיקר את החשיבות של חסכון מוקדם.
הטבות מס
הטבות מס רבות מגיעות לגמלאים או לכאלה שעברו את גיל 60 והם מתבטאים בעיקר במס רווחי הון מופחת או בהקטנת שיעור מס הכנסה. מתכנני פרישה עוזרים ללקוחות לנהל את המיסים שלהם. הם יעזרו ללקוחות לנצל את חשבונות הפרישה המוטבים במס כגון: טופס 161 טופס 162 ויעזרו להם להבין את השלכות המס על הכנסתם מהפנסיה, כולל ביטוח לאומי וקצבאות הזקנה.
עתיד פנסיוני
מתכנני פרישה אף מסייעים ללקוחות להתכונן לאירועים בלתי צפויים, כגון אובדן עבודה, מחלה או מוגבלות. הם יסייעו ללקוחות לקבל קרן חירום לכיסוי הוצאות בלתי צפויות, ויעזרו להם לקבל כיסוי ביטוחי הולם לאירועים מסוג זה. לבסוף, מתכנן פרישה מקצועי יעזור ללקוחותיו לבדוק ולהתאים את תוכנית הפרישה שלהם באופן קבוע. יסייע להם לפקח על השקעותיהם, יעריך מחדש את המטרות שלהם ויבצע שינויים לפי הצורך. כמו כן, יספק תמיכה וייעוץ מתמשכים כדי להבטיח שהלקוחות שלו הם בדרך להשגת יעדי הפרישה שלהם.
תכנון פרישה הוא חלק קריטי ב- תכנון פיננסי הדורש שיקול דעת מדוקדק, וחיוני לעבוד עם מתכנן פרישה מקצועי שיוכל לעזור לנווט בתהליך המורכב. הם יספקו לך את הידע, הכישורים והכלים הדרושים כדי ליצור תוכנית שתעזור לך להגיע לפרישה נוחה. אפיקים סוכנות לביטוח פנסיוני אשר הוקמה בשנת 2010 על ידי נאווה מלכה, תספק לך את כל הידע והתמיכה המקצועית הדרושה לתכנון הפנסיה שלך עם מיטב המתכננים הפנסיונים העומדים רשותה.
ייעוץ פרישה
יועצי פרישה הם אנשי מקצוע פיננסיים המתמחים בסיוע לאנשים לתכנן ולהתכונן לקראת פרישתם. הם עובדים עם לקוחות כדי להגדיר יעדי פרישה, להעריך את מצבם הפיננסי הנוכחי וליצור תוכנית להשגת יעדים אלה. המטרה העיקרית של יועץ פרישה היא לתת בטחון ללקוחותיו שיש להם מספיק כסף לחיות בנוחות במהלך שנות הפרישה שלהם.
תפקיד היועץ
אחד הצעדים הראשונים בעבודה עם יועץ פרישה הוא להגדיר יעדי פרישה ספציפיים ומדידים. זה כולל קביעת הגיל שבו הלקוח רוצה לצאת לפנסיה, כמות ההכנסה שיצטרך במהלך הפרישה ואורח החיים שהוא רוצה לשמר. ברגע שיש ללקוח מושג ברור לגבי המטרות שלו, היועץ יעריך את מצבו הפיננסי הנוכחי, כולל ההכנסות, ההוצאות, הנכסים וההתחייבויות שלו, ויעזור לו להבין את מוכנותו לפרישה הנוכחית. אחד התפקידים החשובים ביותר הוא לעזור ללקוחות לחסוך ולהשקיע לקראת פרישתם. לפיכך הם יקבעו עבור לקוחותיהם תוכנית חיסכון מתאימה, ויעזרו להם להשקיע בתיק מגוון של מניות, אג"ח ונדל"ן.
יועצי פרישה אף מסייעים ללקוחות לנהל את המיסים שלהם, ולנצל את חשבונות הפרישה המוטבים במס, ויעזרו להם להבין את השלכות המס של הכנסתם מהפנסיה, כולל ביטוח לאומי וקצבאות זיקנה.
תכנון עתידי
אירועים בלתי צפויים קרו, ועלולים לקרות כגון: אובדן עבודה, מחלה, מגיפה עולמית או מוגבלות. היועצים יסייעו ללקוחות לקבל קרן חירום לכיסוי הוצאות בלתי צפויות, ויסייעו להם לקבל כיסוי ביטוחי הולם לאירועים מסוג זה. כמו כן, יעזרו ללקוחות להבין את השפעת האינפלציה על הכנסתם מהפנסיה ויתכננו בהתאם. היבט נוסף הוא הצורך לבדוק ולהתאים באופן קבוע את תוכנית הפרישה של הלקוחות. יש צורך במעקב אחר ההשקעות של הלקוחות, הערכה מחדש של המטרות וביצוע שינויים נדרשים. ובשעת הצורך מתן יעוץ כנדרש.
יועץ פרישה חייב להיות בעל הבנה עמוקה של תכנון פרישה ובעל ידע וכישורים לעזור ללקוחותיו להשיג את יעדי הפרישה שלהם. כמו כן, חייבת להיות לו חובת נאמנות לפעול למען טובת לקוחותיו, ולהעמיד את האינטרסים של לקוחותיו לפני האינטרסים שלו.
