יציאה לפנסיה סיום עבודה כשכיר ויציאה לגמלאות, אחרי פרישה מעבודה הוא תהליך שמעורר רגשות רבים. מצד אחד חשש משינוי משמעותי בהרגלי החיים וחוסר הודאות אחרי סיום עבודה במקום מסודר. מצד שני תקווה לפתוח דף חדש בו ניתן להגשים חלומות אישיים, שתמיד שאפשרו לממש: תעסוקה עצמאית, לימודים, טיולים, משפחה ועוד. ב-50 השנים האחרונות תוחלת החיים של אזרחי ישראל גדלה בכ-12 שנים (מגיל 72 לגברים ל-84 ומגיל 74 ל- 85 לנשים). בו בזמן,+ שגיל הפנסיה עלה בשנתיים בלבד. מ-65 ל67 לגברים ומ-60 ל62 לנשים (כעת גיל הפנסיה עולה בהדרגה ל-65 לנשים ). המשמעות היא שכמעט אותן שנות העבודה צריכות לפרנס עוד כ-12 שנות פנסיה. לכן כיום כל מעסיק ועובד שכיר צריכים להפריש יותר כספים לחיסכון פנסיוני מאשר בעבר. אבל זה לא מספיק. צריך בגיל הפרישה למקסם את החיסכון הפנסיוני שנצבר, לטבת איכות חיינו בגיל השלישי. כדי לקבל הכנסה מיטבית בשנות הפנסיה מכספי החיסכון שהפרשנו בשנות העבודה, יש לבצע את תהליך הפרישה מהעבודה בצורה מסודרת ומבוקרת הכוללת מספר שלבים 1. בדיקת החסכונות הפנסיונים. איכן הם מתנהלים ובאיזה תוכניות. 2. פניה לחברת הביטוח/בית ההשקעות המנהלים את החסכון הפנסיוני שלנו ובקשת הצעה לקבלת הפנסיה עבור הכספים בתוכניות הפנסיוניות. לפעמים מדובר ביותר מחברה אחת. תהליך זה יכול להמשך מספר חודשים, לכן מומלץ להתחיל אותו כחצי שנה לפני מועד ההגעה לגיל הפנסיה, או הפרישה מהעבודה (אחרי גיל 60). 3. להחליט מה סכום הפנסיה שאנו רוצים לקבל, בהתאם לסכומים שנצברו בחסכונות הפנסיונים ואיזה מסלול קצבה אנו מעוניינים. מסלול הקצבה משלב החלטה, איזה פנסיה או הון יקבלו שארינו. אחרי מותנו. כמה חודשי קצבה מובטחת אנחנו רוצים לשריין ממועד היציאה לפנסיה. בהתאם למסלול הקצבה תיקבע גובה הפנסיה החודשית לכל החיים. ככל שהפנסיה לאלמן.ה גבוה יותר ומספר חודשי הבטחת קצבה רבים יותר הפנסיה החודשית לכל החיים, תהיה נמוכה יותר. 4. קבלת החלטה מאיזה חברה נרצה לקבל את הקצבה. השיקול צריך להיות גובה דמי הניהול על הקצבה והשפעת תנאי השוק על גובה הקצבה. לפני קבלת הקצבה הראשונה ניתן לבחור את החברה שתנהל לנו את הפנסיה ביתרת שנוותינו וזאת לא חייבת להיות החברה בה חסכנו לפנסיה. 5. טיפול בפיצויים- לרשות הפורש.ת לגמלאות עומדים סכומי פיצויים שצבר במשך שנות עבודתו . פיצויים אלה חלקם פטורים ממס וניתן למשוך אותם ככסף הוני וחלקם חייבים במס. על הפורש.ת להחליט האם למשוך את הפיצויים הפטורים בלבד ואת שאר הסכום ליעד לקצבה, או למשך גם את הפיצויים החייבים במס ולשלם עבורם מס הכנסה או לקחת את כל סכום הפיצויים שנצברו ולקבל ממנו קצבה. החלטה זאת כרוכה צריכה לקחת בחשבון מיצוי הטבות המס וצרכי הגמלאי.ת. 6. להחליט על מימוש הטבות מס המגיעות לכל גמלאי המקבל קצבה במסגרת "קיבוע זכויות". תהליך זה מורכב ובסופו ניתן להקטין את הקצבה החייבת במס בסכום חודשי של עד כ-4,500 ש"ח . בתהליך "קיבוע זכויות" יש להתחשב בסכום הפיצויים הפטורים, שנמשכו בעבר בסכום הפיצויים שהגמלאי.ת מעוניין למשוך כעת. בסכום היוון כספי קצבה שמעונין הגמלאי.ת למשוך כהון פטור ממס ואת היתרה יוכל לקבל כהקטנת סכום הקצבה למס. סיכום בתהליך הפרישה מהעבודה ויציאה לפנסיה אנו מקבלים החלטות שישפיעו עלינו בכל שנות הפנסיה ולא ניתן לשנותן. התהליך מורכב ודורש הכנה, הכרות מעמיקה עם העולם הפנסיוני, כולל שיקולי מס הכנסה רבים, ומיצוי ההטבות העומדות לראשות הפנסיונר.ת. מומלץ מאוד לא לבצע את התהליך לבד, ללא עזרת יועץ המתמחה בתחום הפרישה . הטעויות שנעשה בתהליך יכולות לפגוע בהכנסה ואיכות החיים שלנו ושל קרובינו משך שארית החיים. חברת "אפיקים" מתמחה בתחום יעוץ פרישה וערוכה לעזור לכל פורש להתמודד עם האתגר המורכב של יציאה לפנסיה ומימוש זכויותיו הכספיות הצורה המיטבת כפנסיונר.ת נכתב ע"י הגברת נאווה מלכה מנכ"לית חברת אפיקים תכנון פיננסי ופנסיוני, מתכננת פרישה וגרנטולוגיה CFP בעלת רשיון פנסיוני ורשיון אין באמור כדי להוות תחליף לייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי ו/או ייעוץ מס המותאם לצורכי הלקוח. המידע המוצג לעיל הינו חומר מסייע בלבד ואין לראות בו כעובדתי, שלם וממצה של כל ההיבטים במוצרים המוזכרים לעיל. אין באמור כדי להוות התחייבות לתשואה עודפת ואין בתשואות העבר בכדי להבטיח תשואה דומה בעתיד. אין באמור כדי להוות תחליף לשיווק השקעות המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם.