למה מרבית העובדים היוצאים לפנסיה חווים ירידה של -50% 40% בהכנסה שלהם ביחס לשכר שהיה
להם לפני הפרישה ?
להלן רשימה של מספר טעויות אופייניות, שעושים במהלך שנות החיסכון הפנסיוני:
א. לא מנצלים את 10 השנים הראשונות לחיסכון להשיג את התשואות הגבוהות ביותר האפשריות. כלומר
בחירת מסלול השקעה נכון , מהל השקעות נכון, בדמי ניהול טובים.
ב10- שנות החיסכון הראשונות צוברים 40% מהחיסכון הפנסיוני שממנו נגזרת הפנסיה שלנו.
ב. בחירה במסלולי חיסכון סולידיים-
לחוסך/ת צעיר/ה עד גיל ,50 מומלץ מסלול מניתי. זה מסלול שנראה לעתים כמו רכבת הרים, אבל במשך 20 שנות חיסכון הוא עושה תשואה ממוצעת של כ8%- לשנה. )בכל פרק זמן שנמדד בהיסטוריה.( ההבדל בין מסלול מנייתי למסלול כללי שמחזיק רק כ38%- מניות הוא כ2.5%- לשנה לטובת מסלול מנייתי.
ובמשך 30 שנה הפרש זה מתבטא בכ400,000- ש”ח ויותר. אחריי גיל 50 אפשר לעבור למסלול כללי שהוא סולידי יותר, למי שחושש מתנודתיות או להרכיב מסלול
אישי הבנוי מאחוזים שונים של מסלולים קיימים.
לדוגמא: 40% "עד גיל ,"50 30% "מניתי," 30% ",גיל 50 עד ."60
ג. דמי ניהול גבוהים- דמי ניהול גבוהים, נוגסים בחיסכון במשך שנים רבות. לפעמים בשעורים קטנים אבל השפעתם על החיסכון
ארוך טווח, גדולה. חיסכון בדמי ניהול של 0.5% יכול להצטבר לתוספת של עשרות ואף מאות אלפי ש"ח,
עד גיל הפנסיה. רצוי לבדוק אחת לשנה, האם דמי הניהול שאנחנו משלמים לא גבוהים מדי. לעיתים דמי ניהול שבעבר היו
סבירים, אחרי מספר שנים הפכו לגבוהים, כתוצאה מירידת ממוצע דמי הניהול בשוק החיסכון הפנסיוני.
צריך להיות ערניים שאנחנו לא מותרים על תשואה גבוהה לטובת דמי ניהול נמוכים.
הרבה פעמים הורדת דמי ניהול היא תוצאה של מו"מ מוצלח, לכן כדאי לנסות.
ככל שצבירת החיסכון גדלה, דמי הניהול צריכים לרדת.
ד. העדפת ביטוח מנהלים ולא קרן פנסיה-
יש נטייה אצל בעלי שכר גבוה לחלק את ההפקדות בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים. זאת טעות. ביטוחי המנהלים שנפתחו אחרי שנת 2001 הם יקרים בדמי הניהול בזמן החיסכון לפנסיה ובעת תשלום
הקצבה, הם יקרים יותר במרכיב ביטוח חיים ובביטוח אבדן כושר עבודה. קרן פנסיה מקיפה נהנית מהבטחת תשואה מהמדינה של 5.1% על חלק של כ27%- מהצבירה. עד תקרת
שכר של 20,000 ש”ח בחודש , לבעלי שכר גבוה יותר מומלץ להפקיד לקרן פנסיה משלימה ולא לביטוח
מנהלים. ההבדל בין קרן פנסיה מקיפה למשלימה הוא רק במרכיב הבטחת תשואה ממדינה של 5.1%
לשנה על 27% מהחיסכון.
למי שחושש שביטוח הנכות בקרן פנסיה לא מכסה שכר בעיסוק ספציפי, מומלץ לרכוש מטרייה ביטוחית, בכמה עשרות ש"ח לחודש, שמשווה את ביטוח הנכות בקרן הפנסיה, לביטוח אובדן כושר עבודה בביטוח
מנהלים.
ה. משיכת פיצויים במעבר בין עבודות- הפיצויים הם חלק מהחיסכון הפנסיוני, משיכתם במעבר בין עבודות, תצמצם את הקצבה ותפגע בהטבות המס שאנחנו יכולים לקבל על הקצבה. הפיצויים מהווים כ30%- מהחיסכון הפנסיוני ומשיכתם לפני קבלת
הקצבה פוגעת בגובה הפנסיה ובהטבות המס על הקצבה. במועד ההחלטה על קבלת הקצבה אפשר לשקול האם לקחת חלק מהפיצויים ככסף הוני ולא קצבתי, כדי
לנצל הטבות מס מקסימליות, אבל זה רק כאשר מובטחת לנו קצבה חודשית מספקת.
ו. שימוש בקרן השתלמות, לטיול בחו"ל, לרכישת רכב, לקניות ושיפוצים בבית. הדרך הנכונה יותר לממן הוצאות חד פעמיות- לקחת הלוואה מקרן ההשתלמות בריבית מאוד נמוכה, בגובה
הפריים ופחות ולפרוע אותה במשך 7 שנים.
כך תשמר קרן ההשתלמות, שנותנת תשואות גבוהות בהרבה מהריבית על ההלוואה ופטורה ממס רוח הון,
לתקופות שלא נעבוד או להשלמה לקצבה אחרי הפרישה.
ז. התעלמות מהטבות מס הכנסה-
יש מספר אבני דרך שחשוב לקבל בהם ייעוץ כדי לנצל את מירב הטבות המס, שהמדינה נותנת: בתחילת עבודה חדשה, בעזיבת עבודה, בשינוי מצב בריאות, בשינוי מצב משפחתי, לקראת פרישה
מעבודה. אי ניצול הטבות מס פוגעות בקצבה אחרי הפרישה.
בכל אבני הדרך הנ"ל מומלץ להתייעץ, עם יועץ שמעורה בהטבות המס כדי לחסוך בתשלום מיסים.
סיכום
החסכון הפנסיוני הוא באחריות כל אזרח, שכיר או עצמאי. אם בעבר המדינה דאגה לפנסיה תקציבית, או סבסדה פנסיות ותיקות, היום כל אחד אחראי לצבירת החיסכון לגיל הפרישה. אם בעבר המעסיק קבע איפה יושקעו כספי ההפקדות לפנסיה ובאיזה מסלול, היום זה באחריות העובד. לכן חשוב לצבור לפנסיה באופן
מושכל, לקבל יעוץ נכון ולא לעשות שגיאות בדרך.
נכתב ע"י הגברת נאווה מלכה
מנכ"לית חברת אפיקים תכנון פיננסי ופנסיוני, מתכננת פרישה וגרנטולוגיה
CFP בעלת רשיון פנסיוני ורשיון
אין באמור כדי להוות תחליף לייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי ו/או ייעוץ מס המותאם לצורכי הלקוח. המידע המוצג לעיל הינו חומר מסייע בלבד ואין לראות בו כעובדתי, שלם וממצה של כל ההיבטים במוצרים המוזכרים לעיל. אין באמור כדי להוות התחייבות לתשואה עודפת ואין בתשואות העבר בכדי להבטיח תשואה דומה בעתיד. אין באמור כדי להוות תחליף לשיווק השקעות המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם.